编者按 01 金融科技中的女性用户 （一）女性用户价值分析 1、女性用户占比 超过一半的受调查金融科技公司女性用户占比不到25%，这些女性比例较低的公司将其归因于女性普遍面临的社会文化障碍、对于非正式信贷来源的依赖以及对女性信贷规模的限制，以及女性使用金融服务往往更加谨慎，更喜欢一定程度的面对面互动而非完全依赖数字平台。与在高经济性别差距市场运营的金融科技公司相比，在低经济性别差距的市场运营的金融科技公司女性用户占比更高。然而，即使在经济性别差距较低的市场，大多数金融科技公司中女性用户只占少数，女性市场有进一步开发的潜力。 2、金融科技产品中女性用户价值分析 大多数金融科技公司认为，女性用户比男性更忠诚、违约风险更低、更有价值。为女性定制产品和服务的金融科技公司经常发现女性具有更高的用户终身价值（Customer lifetime value，CLV），但是针对女性量身定制的营销、合作关系或教育项目也会增加用户获取成本（Customer acquisition cost，CAC）。研究发现即使女性的CAC高于男性，但这些投资可以通过女性较高的CLV来长期收回，由此认为制定针对女性的商业策略有益的。 （二）数字金融的影响 由于COVID-19影响和移动支付的快速发展，中低收入经济体对DFS的使用呈指数级增长。大量研究表明DFS可以直接减少女性访问和使用金融产品的障碍，从而促进女性经济普惠性发展，例如移动支付允许女性自由选择时间和地点进行交易，相较于传统金融服务更能保护隐私也更加便利；数字微型保险允许女性提供较少的查验文件以获得保险，有助于解决女性多维度财务需求和目标。然而，女性和男性在获得和使用DFS的差异仍然存在，这与金融知识普及、社会文化、教育水平等方面的性别差距有关。但是DFS也可能使女性面临更大的欺诈风险、更低的透明度，加剧性别不平等。 02 缩小金融科技领域的性别差距 （一）支持金融科技公司为女性提供服务的因素 金融科技公司需要战略引领、内部调研与外部支持，才能充分占领女性市场。若想要取得长期的成功，金融科技公司的领导层和投资者必须将为女性服务与女性金融普惠的社会价值内在化。为了更好地了解女性用户，公司需要对女性的需求进行更多的研究，了解与传统金融服务相比，是什么促使女性使用DFS，在考虑DFS时的产品和销售渠道偏好。指定拨款、优惠债务等财务支持对支持金融科技公司为女性用户提供服务至关重要，可以帮助公司抵消为提供该类服务所需的额外成本或时间。 （二）服务女性用户的具体措施 为更好地服务女性用户，金融科技公司通常采取的做法包括：收集SDD、定制营销渠道以及利用伙伴关系。收集和分析SDD通常被认为是金融科技公司调整其商业模式以迎合女性用户需求的第一步。 调查显示有59%的金融科技公司收集SDD，但只有不到三分之一的公司利用SDD为女性量身定制产品和服务。也有一些金融科技公司成功地使用了SDD，例如肯尼亚的Apollo Agriculture自成立以来就一直在收集SDD以评估其女性用户的信贷质量，并减小信贷业务的性别差距。 金融科技公司可以通过针对性的宣传、邀请女性形象大使等方式来塑造女性信任和亲近的营销渠道，例如，有金融科技公司报告称，他们在护肤网站上推广其金融产品。 金融科技公司还可以与其他生态系统参与者合作，利用他们的女性用户网络进行针对目标用户的研究、优化最后一英里的分销。印度的一家两轮车金融公司Bike Bazaar在当地在线服务平台上向女性员工推销购买两轮车的贷款，促使打零工的女性员工获得信贷并购买两轮车；科特迪瓦和塞内加尔的一家专注于储蓄的金融科技公司Wizall与当地组织合作，采访潜在的女性用户并进行实验测试以了解她们的需求。 （三）借助行业生态促进女性普惠金融发展 形成包括投资者、多边机构和孵化器在内的生态系统可以加速金融科技公司在战略上为女性服务的进程，并最终为女性的金融普惠性做出贡献。在经济性别差距较小的市场，生态系统参与者可以鼓励企业监测其投资组合中的性别平衡，向落后或希望侧重于女性市场的公司提供技术支持。在经济性别差距较大或中等的市场中生态系统参与者可以识别出在战略上为女性提供服务的早期公司，并提供财政和技术支持。生态系统参与者还可以提供消除风险的工具和促进伙伴关系，支持公司模式创新，增加女性在其投资结构中的占比。
