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英国开放金融正在路上
开放金融是目前金融行业最具潜力的变革性创新之一，指数据在金融服务内部和跨金融服务之间的可移植性，并且这些数据由消费者自己管理，有利于消费者更有效地管理其短期储蓄和投资，开放金融也将推动全国数百万中小企业生产力提高，促进金融普惠。
开放金融已成为全球趋势。澳大利亚推动消费者数据权利立法作为迈向开放金融的一步；巴西正将开放银行扩展到所有金融服务；新加坡允许政府机构和金融机构之间安全数据共享。英国作为第一个引入开放银行业务、该领域全球公认的领导者，从开放银行转向开放金融经济势在必行，英国也已实施多个举措，为开放金融奠定基础。
截至2024年1月，英国开放银行业务有超过900万的活跃用户，消费者和企业使用率逐年增长。联合监管监督委员会（Joint Regulatory Oversight Committee，JROC）发布了英国银行下一阶段路线图以降低金融犯罪风险、保护消费者权益、改善信息监管，促使开放银行演变为开放金融。英国还成立了智能数据委员会（Smart Data Council）和金融、创新和技术中心（Centre for Finance, Innovation and Technology，CFIT）等相关机构以推动建立开放数据跨领域标准，帮助政府制定开放金融数据路线图，降低金融服务技术障碍。英格兰银行（Bank of England，BoE）正在逐步采用ISO 20022信息标准这一个开放的国际消息传递标准，使开放银行和金融服务能够实现全球互联。货币和养老金服务机构（ Money and Pensions Service，MaPS）领导的英国养老金仪表盘项目计划汇总各种来源的养老金数据来搭建个人用户可访问的数字平台，为用户提供更全面的信息来进行更好的财务规划。
此外，政府正准备出台数据保护与数字信息法案（Data Protection and Digital Information，DPDI），为在不同行业引入智能数据和支持开放金融的数字身份识别提供法律依据，还在2023年10月出台了《2023年经济犯罪和企业透明度法》（The Economic Crime and Corporate Transparency Act 2023，ECCTA），旨在解决有限合伙企业滥用的问题，引入海外实体登记制度，提供没收犯罪加密资产的权力，进一步开发数据共享。
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支持开放金融的外部举措
在英国，信用卡计划已经提供了最高水平的消费者保护和完善的纠纷管理机制，如果开放金融要在零售支付市场上与信用卡等支付方式竞争，那么也必须完善其纠纷管理机制。
数据入侵、网络诈骗等都会对开放生态系统造成威胁，在开放金融中获得用户信任是成功的关键，行业需要建立数据共享的信任框架。开放银行已建立了一个信任框架，可以成为开放金融的蓝图，其中包括“用户永远不必与除银行以外的任何实体共享他们的用户名和密码”、“任何问题都有相应的客户赔偿机制”在内的六条基本原则。先进的数字身份识别可以使用户安全地访问智能数据和开放金融服务，是安全金融交易的基石，也可以增加用户对英国数字金融服务的信任。
开放银行原是作为监管项目引入英国的，若想向开放金融继续发展，就需要完善其定价模式和商业激励结构实现可持续发展。引入可持续的商业模式并没有“灵丹妙药”，对于每个项目和市场都需要根据其具体的商业模式和监管模式对其潜在利益和成本进行评估。
英国在金融服务行业已经有一些机构提供跨行业协议，也给监管带来很大的挑战。各个市场参与者之间的协作和一致性至关重要的，尤其是确保不同的数据集可以组合在单个服务中。互惠指导委员会（Steering Committee on Reciprocity，SCOR）组织信用评级机构和其他一些市场参与者就共享信用数据达成一致意见。随着开放银行发展到开放金融，市场需要一个独立的监管机构制定发展战略和执行标准、管理证书和访问、监督商业纠纷。金融行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）已成立独立工作组进行审查监管工作。
03
实现开放金融的三条不同路径
《报告》提出了在英国实施开放金融的三条不同路径，概述了每种方案的内容、优点和缺点。这三条不同路径对各方都有不同的利益，都将产生不同的结果和宏观经济影响，但它们也并非相互排斥，也没有涵盖所有场景选项。
（一）通用授权（Universal Mandate）
通用授权是指在所有部门同时进行数据共享任务，具有创新能力的市场参与者可以提出由数据主导的商业主张，但即使是由市场驱动创新，也需要政府监管。澳大利亚的消费者数据权立法就是通用授权的一个案例，允许在银行、电信和公用事业提供商之间共享数据。
优点在于缓解了数据不对称问题，市场各方都可以在没有互惠互利的情况下访问开放金融数据；市场驱动创新意味着创新必须以结果为导向，开发满足消费者需求的服务和产品。缺点在于没有针对性的标准化方法去适用于所有行业和地区，运营的复杂性和访问的高成本可能会提高行业进入和合并障碍。
（二）个人和增量（Individual & Incremental）
个人和增量是指在监管机构或市场推动下，先动员个别行业，再通过协同作用实现开放金融。类似于英国当前的情况，开放银行一直是优先事项，养老金仪表板正在作为一个独立项目进行开发，最终协同其他行业实现开放金融。
优点在于能够快速开发出个体案例，易于实现并且能获得最大的商业收益。缺点在于如果每个部门都有自己的治理安排，可能会造成多个部门重叠甚至矛盾的开放金融计划。
（三）战略计划（Strategic Plan）
开放金融的潜力在于能够利用财务和非财务数据进行跨部门活动，而这需要政府领导合作，制定长期的战略计划以推动经济和社会的可持续发展。该路径最大限度地提高了部门之间协作和互操作性，实现最复杂但影响最大的跨部门优先级划分。
优点在于清晰的路线图使得各方能够更好地规划长期投资开发、技术建设、资源配置和产品开发，这将推动生产力和竞争力的提高以及管理成本的降低，实现更高的社会效益和宏观经济效益。缺点在于需要较长的实施时间来建立监管机制和设计战略计划，相关利益相关者之间的合作协议更加复杂，更高的投资要求不利于规模较小或新进入的金融技术公司发展。
END
