公司概况 Bangun Percaya Sosial（BPS）成立于2018年，是印尼雅加达的一家金融科技公司，专注于利用大数据和机器学习技术进行个人信用评级。BPS的信用评级模型基于数百万本地数据点，结合先进的机器学习方法，为个人信用风险提供全面和多维的评估。 创新亮点 BPS引入了生活画像构建概念，通过独立下属研究机构开发的去中心化人工智能模型网络提供数据，旨在成为人工智能驱动的信用评级标准，解决信用评级市场数据不透明等核心问题。 高管团队 Ronald T. A. Kasim（CEO）：拥有丰富的国际信用评级经验，曾在多家国际公司担任要职。 Endi Roswendi（CFO）：在金融和审计领域有着深厚的背景，曾在世界银行担任顾问。 Raddy Suhendra（CTO）：拥有超过20年的IT和金融行业经验，曾在多家知名企业任职。 融资及并购 BPS自成立以来仅完成一轮融资，2021年从OVO获得两千亿印尼盾资金，为其战略目标提供了坚实的财务支持。 发展历程 2018年：BPS以创新信用评级平台迅速崛起。 2021年：筹集资金，技术升级，市场扩张。 2022年：新CEO上任，优化服务流程，提升客户体验。 2024年：面对政策挑战，展现业务韧性，年营业额达一千两百亿印尼盾。 行业生态 1.印尼借贷市场总览 近年来，印尼金融科技行业市场规模持续扩大，其影响力也逐步扩展到东南亚乃至全球。在行业发展初期，支付领域的企业是主要的增长动力。随着时间推移，其他领域如在线借贷、个人金融、区块链、保险服务、金融SaaS和POS服务也开始成为新的增长点。 在金融科技的多个业务形态中，移动支付和在线借贷是竞争最激烈的两个领域。移动支付在印尼发展迅速，尤其是"先享后付"模式在印尼广受欢迎。尽管移动支付市场竞争激烈，但尚未有企业形成垄断。与此同时，在线借贷领域在2017年受到更严格的监管，导致企业数量增长放缓，目前有101家在线借贷企业获得了印尼官方直管协会的认证。尽管企业数量增长不快，但这些企业的贷款规模增长迅速，远超银行体系的贷款增速，这主要得益于印尼中小微企业的信贷需求。 BPS利用AI+信用评级模式进入信贷市场，直接服务于借贷平台，借助民间借贷行业的快速发展，实现了自身的快速增长，乘上了民间借贷行业发展的快车道。 2.低费率及监管趋严下的战略调整 2023年11月8日，印度尼西亚金融服务管理局（简称“印尼金管局”）宣布了加强在线借贷平台监管的新政策。该政策规定，从2024年1月1日起，消费贷款的最高日利率将调整为0.3%，2025年进一步降至0.2%，到2026年将降至0.1%。换算成年利率，到2026年，印尼的最高借贷利率将降至36%。此前，印尼市场的合规借贷日利率为0.4%，年化利率接近150%。 据BPS内部人员透露，这项政策可能会对金融科技企业产生较大影响，因为利率的下调可能会导致盈利性下降。原本盈亏平衡或微盈利的平台可能会出现亏损，而那些已经亏损的平台可能会面临更严重的财务问题。政策风险已经影响到了整个产业链，包括BPS的盈利也出现了回调。这次政策调整对金融科技企业的市场获客、资金成本和企业效率等方面提出了更高的要求。 为了适应政策变化，BPS正在对信用评级模型进行实时迭代，并细化贷款额度和风险管理策略。他们正在提升对用户的精细化管理能力，使用更多维度的用户标签来更精准地评估风险。此外，为了应对拒贷率的上升，BPS计划提高每笔贷款的平均金额，特别是对于贷款次数在2至4次的用户，以确保整体的贷款余额不会大幅下降。 BPS作为产业链中游的企业，能够以更灵活的方式应对监管审查和政策变化。在当前监管趋严和低费率的环境下，BPS的精简团队减少了沟通成本，并通过强大的产品能力完成了新一轮的变革。 END
